Jak szukać dobrego kredytu? I znaleźć…

Pierwszy kwartał tego roku zwiastował, że na rynku kredytów mieszkaniowych i hipotecznych wreszcie coś się ruszyło. Banki znacznie złagodziły swoją politykę kredytową, malały marże i prowizje, niektóre banki zaniechały nawet wkładów własnych. Teraz, jeśli chcemy kupić mieszkanie, z pewnością nie obejdzie się bez kredytu mieszkaniowego czy też kredyty hipoteczne będą potrzebne. A że ofert wcześniej przybywało, było więc w czym wybierać, ale nie wszystkie banki zdecydowały się na taki krok. A w zasadzie zdobyły się tylko niektóre i to niekoniecznie duże banki. Przoduje jednak w udzielaniu kredytu mieszkaniowego bank pko bp, który zdominował ten rynek, ponieważ na kredyty hipoteczne wydał prawie 3 miliardy złotych. To prawie jedna trzecia wszystkich tego typu kredytów jakie ostatnio udzieliły banki. Do grona tego dołączyły jeszcze takie banki jak: getin noble bank, deutsche bank pbc, pekao oraz nordea bank. Banki te w pierwszym kwartale tego roku sfinansowały ponad 60 procent zakupu wszystkich nieruchomości. Jednak przeważają te, które mają duże wymagania w stosunku do swoich klientów.
- Racją jest, że banki coraz częściej oceniają wiarygodność klienta i przydzielają go do jakiejś grupy ryzyka. Kredyt więc będzie tym tańszy im bardziej klient jest dla banku wiarygodny. A im bardziej jest wiarygodny tym marża będzie stosunkowo niższa. Prawdą też jest, że w niektórych bankach marża będzie niższa, jeżeli klient decyduje się na zakup produktów dodatkowych takich jak chociażby konto w tym banku czy też ubezpieczenie.
Jeśli chodzi o walutę, klienci, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, bardzo często decydują się na euro. Wszystko więc wskazuje na to, że coraz trudniej będą miały na tym rynku banki, które pożyczają tylko złotówki, a takie oferty ma co drugi bank. Wśród nich są: allianz bank, bgż, bps, citi handlowy czy euro bank.

Doskonale wiemy, że od kiedy wkroczył do nas kryzys banki znacznie zaostrzyły warunki kredytowe i kryzys też sprawił, że znacznie pogorszyła się sytuacja finansowa kredytobiorców. Był nawet okres kiedy banki całkowicie wstrzymały akcję kredytową. Poza tym wycena nieruchomości stanowiącej zastaw bankowy zaczęła odbywać się pod dyktando banków, co w wielu przypadkach nie było i nie jest dla kredytobiorcy korzystnym rozwiązaniem. Na szczęście sytuacja zaczęła się stabilizować i wiele banków złagodziło swoją politykę kredytową. Pierwsze symptomy zmiany tej polityki dały się zauważyć już pod koniec ubiegłego roku, kiedy to niektóre banki znacznie obniżyły swoje marże oraz prowizje, a nawet w ramach promocji całkowicie zrezygnowały z prowizji. Kolejne też banki zdecydowały się na kredytowanie bez wkładów własnych, a niektóre z nich udzielały kredytów nawet ponad wartość nieruchomości. Niestety nadal wycena nieruchomości odbywała się i odbywa nadal na warunkach bankowych. W ostatnich kilku miesiącach część banków rzeczywiście obniżyło swoje prowizje i marżę, kolejne też dołączyły do programu „Rodzina na swoim”. Z informacji analityków finansowych wynika, że najwięcej zyskują klienci pko bp oraz banku ochrony środowiska, gdzie po zmianach oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest ono dla nich najkorzystniejsze. Ale nie tylko, bowiem dołaązyły do nich takie banki jak: getin bank, mbank, ing bank śląski, a a tkże open finance i expander. Jeżeli marże kredytów nadal będą się zmniejszać obniżać też się będzie oprocentowanie kredytów, a wraz z nimi raty miesięczne to może zacząć być ciekawie na tym rynku i być może banki nie będą miały kłopotów ze sprzedażą tych kredytów.. Problem tylko w tym, że najchętniej kredyty udzielane są w walucie obcej, co jest wprawdzie korzystne dla klienta bowiem jest to w tej chwili najtańszy kredyt, ale i niekorzystne z uwagi na spread oraz wahania kursu walut. Banki rzeczywiście w pewnym okresie promowały kredytu w euro, bowiem malejące marże w połączeniu z niskimi stopami procentowymi skutkują tym,  że nawet mimo spreadów, raty w euro są procentowo niższe od złotowych. Tak również jest i teraz, ale oczywiście nie oznacza to, że tak będzie zawsze. Obniżka marży jest dla kredytobiorcy najistotniejsza przy obliczaniu kosztów kredytu, ale ważne jest także czy bank żąda wkładów własnych oraz zasady ubezpieczeń niskiego wkładu. Tak czy inaczej zaczyna już być wyraźnie widać łagodzenie polityki kredytowej przez banki, w związku z tym oprocentowanie kredytów mieszkaniowych powoli, ale systematycznie spada. Kiedyś głośno było na przykład o kredycie dwuwalutowym i nagle wszystko ucichło. Kredyt taki zaproponował bnp paribas fortis i było to nowością na naszym rynku. Szkoda tylko, że wycena nieruchomości i w tym przypadku pozostawała w gestii banków.

Z niecierpliwością oczekują klienci rynku mieszkaniowego na wprowadzenie zmian w programie rodzina na swoim. Ponoć ustawa jest już gotowa i potrzebny jest tylko podpis prezydenta. Dlaczego się tak ociąga skoro program ten ma być wygaszony z końcem 2012 roku. Tymczasem już prawie 250 tysięcy kredytów w ramach programu „Rodzina na Swoim” przyznały banki swoim klientom. Nie ulega bowiem wątpliwości, że są to w chwili obecnej najkorzystniejsze kredyty na rynku kredytów mieszkaniowych. Nic więc dziwnego, że zainteresowanie nimi stale istnieje, chociaż już nie tak duże jak przy końcu ubiegłego roku. Prawdopodobnie dlatego, że nadal nie ma konkretnej informacji na temat zmian jakie mają być wprowadzone do programu RsN. Trudno jednak przewidzieć jakie będą ostateczne decyzje rządowe, chociaż są już przecieki na ten temat. Na początku zmiany miały wejść w życie od II kwartału bieżącego roku, jak wiadomo nie weszły do chwili obecnej. Jednakże na szczegóły jest jeszcze za wcześnie. Na temat projektu tych zmian pisano już wielokrotnie, różne były i nadal są opinie. Dlatego tak wszystko przeciąga się w czasie. Generalnie jednak wszystkie niemal produkty i usługi bankowe różnią się, ponieważ takie są zasady konkurencji. Różnią się też warunki oraz koszty kredytów z dopłatami rządowymi, dlatego tak ważny jest ranking kredytów z dopłatami rządowymi. Jeszcze do niedawna jedną z ciekawszych propozycji kredytu z dopłatami rządowymi była oferta Alior Banku, chociażby dlatego, że alior bank finansował (finansuje?) do 100 procent wartości nieruchomości. Poza tym kredyt z dopłatą w tym banku może być bezprowizyjny, przyznawany nawet na 50 lat i istnieje też możliwość zawieszenia spłat nawet na pół roku po okresie dopłat. No i co karencja na spłatę pt. kredyt z dopłatą „Rodzina na Swoim” może nawet sięgać 5 lat (sześciomiesięczne okresy). Jednakże najwyżej w zestawieniach kredytów z dopłatami rządowymi plasuje się Deutsche Bank PBC, który podobnie jak Alior Bank finansuje do 100 procent wartości inwestycji, zapewnia niskie raty kredytów, kredyt udzielany jest tylko w PLN, zapewnia też długi okres kredytowania nawet do 40 lat. Jeżeli natomiast kredytobiorca dysponuje wkładem własnym w wysokości 20%  proponujemy sprawdzić ofertę ING Bank Śląski. Warto również sprawdzić oferty takich banków jak: BGŻ, Open Finance, Exspander, Dom Kredytowy Notus, PKO BP, Getin Bank, Millennium Bank oraz Bank Pocztowy i Lukas Bank.