Jak szukać dobrego kredytu? I znaleźć…

Aby otrzymać kredyt pko mieszkanie które zamierzamy zakupić nie może być droższe niż przewiduje to limit. Problem tylko w tym, że od jakiegoś czasu limitami się manipuluje. Ponoć limit ten ustala wojewoda na podstawie średniej z dwóch ostatnich odczytów wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Open Finance prognozował, że od II kwartału będą następować spadki limitów, gdy tymczasem okazało się, że wbrew wszelkie logice rosną. Wojewoda Mazowiecki przedstawił w swym obwieszczeniu, że  koszt budowy mieszkania w Warszawie przez ostatnie pół roku wzrósł aż o 19 procent i wynosi obecnie 7060 zł! Oczywiście przekłada się to natychmiast na ceny mieszkań, które kwalifikują się do rządowego programu kredytowego /z 8013, 88 zł do 9080,40 zł/. Tymczasem w wyliczeń NBP wynika, że w ostatnim roku koszt budowy mieszkania w Warszawie wyniósł 4000 zł. Kto zatem ma rację skoro na rynku nieruchomości nie było jakichś istotnych zmian i jak wobec tego powinna przedstawiać się granica limitu? – pata jeden z kredytobiorców.
Jeżeli nie wiadomo o co w tym wszystkim chodzi to zapewne chodzi o pieniądze. Wojewodowie ustalają limity na podstawie danych GUS, a ten z kolei na podstawie informacji uzyskanych od…deweloperów i koło się zamyka. To deweloperom zależy na podniesieniu cen i wprowadzenia na rynek kredytów preferencyjnych jak najwięcej mieszkań, aby upłynnić jak najwięcej nieruchomości. Ale nie tylko deweloperzy korzystają z podwyższonych cen nieruchomości. Mogą też na tym zbić niezły interes banki oraz firmy ubezpieczeniowe. Autor tego artykułu nie chce nikogo oskarżać, ale trudno nie przyznać mu racji, że coś w tym wszystkim nie gra. Warto dokładnie przyjrzeć się temu problemowi, bowiem może okazać się, że obecnie z kredytów z dopłatami korzystają nie te osoby do których program „Rodzina na Swoim”  jest skierowany. Skoro za kredyty preferencyjne z dopłatami można teraz na przykład kupić w Warszawie willę, to czy przeciętną rodzinę stać jest na taki zakup? Dlatego wszystkich zainteresowanych odsyłam do artykułu „Rodzina na Swoim, czyli jak kupić willę za pieniądze podatników do OnetBiznes. A ja i mnie podobni z pewnością nie załapiemy się już na takie kredyty preferencyjne. A miał to być kredyt pko dla osób, których nie stać na kredyty w normalnym systemie…

Czy kiedyś uwolnimy się od kryzysu? Tego nikt nie wie, wiemy natomiast, że bardzo komplikuje nam on życie. Banki również nie pozostają obojętne na jego działanie. Przed kryzysem jak pamiętamy gdy ktoś chciał otrzymać kredyt konsumpcyjny, czy też kredyt konsumencki wystarczał tylko dowód osobisty. Ale wtedy banki również tak jak dzisiaj większym zaufaniem obdarzały klientów, którzy mieli w tych bankach swoje konta, którzy na co dzień współpracowali z tymi bankami, którzy dla banków byli wiarygodnymi klientami i których historia kredytowa nie była obciążana złą opinią. I tak jest obecnie, z tą tylko różnicą, że zaufanie po obu kredytowych stronach wyraźnie zmalało. Z jednej strony banki mają rację, że w ten sposób selekcjonują kredytobiorców, bowiem zbyt wiele kredytów jest spłacanych z dużymi opóźnieniami, bądź nie spłacanymi w ogóle, z drugiej jednak bez kredytów banki również nie będą funkcjonować. Poza tym nie zapominajmy, że banki zaczęły postępować tak jak firmy pożyczkowe jak tylko mogąc zawyżają koszt całkowity kredytu. Czyli krótko mówiąc nauczyły się obchodzić ustawę antylichwiarską windując do granic możliwości koszty kredytów.  No i złe kredyty sprawiły, że banki zmuszone zostały do uruchomienia całej machiny windykacyjnej, mimo, iż wcześniej zapewniały, że najpierw będą starały się negocjować spłaty z dłużnikami. Tymczasem coraz częściej do zadłużonych klientów pukają windykatorzy oraz komornicy. Niektóre banki namawiają kredytobiorców na kredyty konsolidacyjne, których celem jest konsolidacja wcześniej wziętych kredytów w jeden kredyt, który można już spokojnie spłacać.

- Nie byłbym taki pewien tych działań, bowiem konsolidacja to żaden dar, konsolidacjami kolejny, tym razem długoterminowy kredyt no i dodatkowe koszty. Z tymi konsolidacjami to nie do końca jest prawda, ponieważ docierają do nas sygnały na jakich zasadach banki udzielają takich kredytów i jakie koszty z tego wynikają. A są niemałe, które przy konsolidacji kredytobiorca musi zapłacić – twierdzi jeden z kredytobiorców.

Jeżeli chodzi o kredyty konsolidacyjne to procedury ich przyznawania są podobne jak przy innych kredytach. Są więc opłaty przygotowawcze, prowizje, dodatkowe zabezpieczenia, badania zdolności kredytowych itd. To nie jest tak, że konsolidacja, kredyty konsolidacyjne są na wyciągnięcie ręki i każdy może je wziąć. Najpierw trzeba mieć, żeby coś wziąć. I jeszcze jedno, najczęściej kredyty konsolidacyjne są kredytami hipotecznymi, dlatego podczas starania się o nie starajmy się też patrzeć przez ten pryzmat i szukajmy najlepszych ofert w bankach, które w rankingach są w czołówce kredytów hipotecznych. I dlatego najpierw przejrzyjmy oferty takich banków jak: kredyt bank, eurobank i beż.

Zgodnie z rozporządzeniem Komisji Nadzoru Finansowego, banki zobligowane są do przedstawienia swoim klientom symulacji kredytowej. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredytobiorcy są w pełni świadomi swojego wyboru. Proces symulacji polega na obliczeniu wszystkich kosztów z jakimi będzie wiązało się zobowiązanie finansowe.

W internecie pełno jest aplikacji , które zostały stworzone pod kątem symulacji kredytu. Każdy bank komercyjny posiada na swojej stronie internetowej narzędzie, dzięki któremu jesteśmy w stanie oszacować koszt kredytu. Czy internetowa aplikacja jest wiarygodna?Nie do końca. Każdy kredyt wiąże się bowiem z szeregiem opłat, które na światło dzienne wychodzą dopiero po podpisanej umowie. Dzięki postulatom KNF, banki zobligowane są do przedstawienia klientowi harmonogramu wszystkich opłat pożyczkowych. Nie każdy bowiem wie , że pierwszym kosztem zostaniemy obarczeniu już przy składaniu wniosku o kredyt. Jest to opłata bezzwrotna, która w niektórych placówkach sięga nawet 1500 PLN. Nie ma znaczenia czy decyzja banku będzie pozytywna czy nie. Harmonogram wszystkich opłat oraz terminarz poszczególnych spłat , będzie obowiązkowym punktem przy podpisywaniu umowy o kredyt. Wstępna symulacja kredytu zawierać będzie daty wszystkich rat , które obowiązują kredytobiorcę , wyliczenia dotyczące wszystkich opłat. Każdy bank będzie zobowiązany do tego aby w jasny i klarowny sposób wyłożyć konsumentowi zasady obliczania oprocentowania, marży, prowizji i ubezpieczenia. Od przyszłego roku polityka informacyjna banków znacznie się rozszerzy. Możemy pożegnać się z ukrytymi kosztami i małym druczkiem na umowie. Pozostaje mieć nadzieje, że banki staną na wysokości zadania i wypełnia nowe obowiązki nałożone przez KNF. W przeciwnym razie mogą czekać ich konsekwencje i sankcje finansowe.