Co to jest bank hipoteczny?
Kredyty hipoteczne zyskują coraz większą popularność. Co prawda ostatnie wydarzenia na rynkach finansowych mocno zmroziły akcję kredytową banków, ale temat jest nadal bardzo ważny i popularny.
Przy okazji zamieszania na rynkach finansowych głośno było również o tzw. bankach hipotecznych, które mocno ucierpiały na skutek kryzysu finansowego. Co to takiego jest ten bank hipoteczny? Czym różni się od tradycyjnych banków działających na naszym rynku choćby od takiego PKO BP, które również udziela kredytów hipotecznych?
Celem działania banku hipotecznego jest po prostu udzielanie kredytów na budowę nieruchomości komercyjnych oraz mieszkalnych. Na tym działalność banku hipotecznego koncentruje się. Oczywiście bank może prowadzić rachunki dla osób fizycznych, ale jednak główna jego działalność związana jest z rynkiem nieruchomości.
W polskim prawie jest kompetencje banku hipotecznego określa ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Wg niej działalność takie banku skupia się finansowaniu (kredytami średnio- i długoterminowymi) budownictwa mieszkaniowego i komercyjnego. Bank udziela więc kredytów dla klientów indywidualnych oraz klientów instytucjonalnych (np. firm deweloperskich, jednostek samorządowych) na zakup domów, działek, budowę centrów handlowych, biurowców etc. Pieniądze na akcję kredytową bank hipoteczny może uzyskiwać z emisji tzw. listów zastawnych. Hipoteczny list zastawny jest to papier wartościowy emitowany przez bank, którego zabezpieczeniem jest udzielony kredyt hipoteczny. Oprocentowanie tak wyemitowanego listu zastawnego zależy od oprocentowanie kredytów udzielanych przez dany bank. List zastawny może być emitowany wyłącznie przez banki hipoteczne.
Bank hipoteczny może wykonywać między innymi następujące czynności:
• udzielać kredytów zabezpieczonych hipoteką (popularnie zwane jako kredyty hipoteczne) lub z innym zabezpieczeniem, ale wysokiej jakości (np. kredyty w części zabezpieczone gwarancją lub poręczeniem Narodowego Banku Polskiego, Europejskiego Banku Centralnego
• emitować hipoteczne listy zastawne
Poza tym bank hipoteczny może również przyjmować pieniądze na lokatach terminowych, zaciągać kredyty i pożyczki, emitować obligacje, prowadzić rachunki służących obsłudze projektów inwestycyjnych, na które bank udzielił kredytu hipotecznego.
Jeszcze raz wartym podkreślenia jest fakt, że bank hipoteczny może realizować tylko te czynności, które zostały wymienione w ustawie o bankach hipotecznych i listach zastawnych.
W Polsce typowym bankiem hipotecznym jest np. BRE Bank Hipoteczny czy Pekao Bank Hipoteczny. Do listopada 2008r. dosyć prężnie działał na rynku polskim bank Nykredit, który udzielał kredytów hipotecznych dla osób indywidualnych. Następnie na podstawie tych kredytów emitował również listy zastawne, które np. w Skandynawii oferowały ciekawe oprocentowanie (szczególnie jeśli list był zabezpieczony kredytem hipotecznym w PLN, czyli oprocentowanym w zależności od sytuacji rynkowej od 6 do 9 proc. w skali roku.
Do momentu wybuchu z całą siłą kryzysu finansowego hipoteczne listy zastawne były bardzo wiarygodną inwestycja w oczach inwestorów. Jednak od kilku miesięcy wszystko się zmieniło. Listy zastawne albo bardziej precyzyjnie należy je określić jako quasi listy zastawne czyli obligacje zabezpieczone kredytami hipotecznymi (mortgage backed securities) były emitowane pod zastaw kredytów hipotecznych udzielanych na zbyt liberalnych warunkach. Emisje tych papierów wartościowych były przeprowadzane nie tylko przez banki hipoteczne, ale również przez banki inwestycyjne, które dodatkowo wykorzystywały instrumenty pochodne przy obrocie tymi papierami. W momencie kiedy drastycznie spadła spłacalność kredytów hipotecznych, spadła również wartość wyemitowanych obligacji zabezpieczonych potencjalnie przychodami ze spłaty tych kredytów. W ten sposób zaczęła się spirala zamieszania na rynkach finansowych. Jednym z jego ofiar nome omen jest niemiecki bank hipoteczny Hypo Real Estate, który musiał otrzymać ogromną pomoc od rządu niemieckiego aby nie upaść.
Leave a Reply
You must be logged in to post a comment.
