Kup Pan kredyt
„Kup Pan cegłę” to znane powiedzenie stosowane jeśli chcemy aby ktoś od nas coś kupił. Ale „kup pan kredyt” – czy to ma sens? Czy można kupić kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Tak! Ale oczywiście nie może tego zrobić zwykły Kowalski. Banki sprzedadzą swoje kredyty jedynie wyspecjalizowanemu funduszowi.
Chodzi o tzw. fundusze sekurytyzacyjne, które skupują wierzytelności. Po co funduszom kredyty? Po to by na nich zarabiać-tak jak banki. Tylko czasami jest tak, że banki nie chcą już trzymać portfela kredytowego-chcą go upłynnić a za pozyskane pieniądze („żywą gotówkę”) udzielić nowych kredytów. Tym może razem lepszych, z wyższą marżą…
Fundusz kupuje portfel kredytów z tzw. dyskontem. Chodzi o to, że jeśli bank ma portfel załóżmy kredytów hipotecznych warty 100 mln zł – tyle klienci muszą oddać do banku pieniędzy w określonym terminie plus odsetki to fundusz kupi ten portfel za 90 mln złotych. Klienci spłacą mu 100 mln złotych – czyli już tutaj zarobi 10 mln złotych. A dodatkowo co miesiąc będzie pobierał odsetki od kredytobiorców. Oczywiście fundusze więcej zapłacą za lepszy jakościowo portfel kredytów a mniej za kredyty, które się po prostu słabą spłacają. Albo nie kupi ich wcale.
A dla klienta banku to ma znaczenie? Praktycznie żadne bo tak jak wcześniej musieliśmy spłacać kredyt tak samo będziemy spłacać (nie ma tak dobrze…). Może zmienić się jedynie rachunek do spłaty choć niekoniecznie. Wszystko rozegra się pomiędzy bankiem a funduszem. Oczywiście jak nie będzie kredyt spłacany to do naszych drzwi zapuka indykator. Może się zmienić również wpis w księdze wieczystej jeśli chodzi o hipotekę (w IV dziale księgi)-może to teraz być fundusz.
Jeśli podpisałeś umowę kredytu hipotecznego to może być w niej (jako załącznik) klauzula, w które zgadzasz się na możliwą sprzedaż kredytu przez bank do funduszu. Możesz się nie zgodzić, ale raczej wtedy bank nie udzieli kredytu.
Do tej pory sekurytyzacja portfeli kredytów detalicznych nie była bardzo popularna. Raczej sprzedawane są kredyty korporacyjne.
Z drugiej strony klienci mogą kupować jednostki uczestnictwa w funduszach sekrytyzacyjnych i zarabiać na spłacanych przez innych kredytach. Ale wszystko musi mieć swój umiar. Ostatni kryzys finansowy wziął się właśnie ze zbytnio rozdmuchanych instrumentów opartych o spłacane różnego rodzaju kredyty. I po prostu handel tymi kredytami…
Leave a Reply
You must be logged in to post a comment.
